משכנתא היא פיתרון מימון שמוכר לרוב הישראלים בצורה כזו או אחרת. רבים נטלו הלוואת משכנתא וכעת משלמים החזרים חודשיים יקרים ורבים אחרים רוצים לרכוש בעזרתה דירה שתהיה שלהם. משכנתאות הן הלוואות ארוכות טווח שמיועדות לרכישת נכס נדל"ני, לרוב דירה או בית מגורים. תקופת החזר המשכנתא עומדת לרוב 20-30 שנה ומדובר על סכומי כסף משמעותיים מאוד.
משכנתאות מאפשרות לקונה לרכוש נכס שהוא הרבה מעבר ליכולתם הכלכלית הנוכחית כאשר את רוב המימון לצורך הרכישה הם מקבלים מהגוף המלווה ועל הלווים להעמיד הון עצמי חלקי. כיום, על פי הגדרות בנק ישראל המפקח על הבנקים המלווים, משכנתא אמורה להיות בשיעורי מימון של עד 60%, כך ש-40% מעלות הנכס צריכה לבוא מהון עצמי של הרוכשים. בפועל יש דרכים לקבל אחוזי מימון גבוהים יותר.
באיזו צורה מקבלים משכנתא
את ההלוואה מקבלים מהגוף המלווה, בדרך כלל בנק מסחרי, במזומן, וזאת משום שייעודה של ההלוואה הוא לרכוש נכס ולכן הרוכשים זקוקים לכסף מיידית ובמצב נזיל. את יתרת סכום ההלוואה הרוכשים מעמידים במזומן וכך משלמים על הנכס לקבלן או לבעל הדירה הנוכחי. כעת מגיע שלב החזר המשכנתא שכאמור עשוי לקחת אפילו 30 שנה והוא כולל החזרים חודשיים בתוספת העלויות הנלוות.
עלויות נלוות של משכנתא וגורמי השפעה על עלותה
עלותה הסופית של המשכנתא היא סכומי הכסף שיש לשלם למלווה מעבר להחזר סכום הקרן המקורי, ככל שההלוואה היא לטווח ארוך יותר ועבור סכום גדול יותר כך העלויות הנלוות יהיו גבוהות יותר ולאורך 30 שנה מדובר על סכומים גבוהים (לכן לכל שינוי של אחוז ואף פחות מכך יש השפעה גדולה).
עלויות נלוות של משכנתא הן:
- עלויות לפני קבלת משכנתא: פתיחת תיק, תשלום לעו"ד, הוצאת מסמכים שונים ושאר בירוקרטיה הכרחית.
- ריבית: לכל משכנתא יש ריבית שהיא עיקר הרווח של המלווה והגורם המשפיע ביותר על עלות ההלוואה. הריבית יכולה להיות קבועה מראש, משתנה על פי פרמטר ריבית מסוים, על בסיס ריבית הפריים, על פי ריבית הליבור (מט"ח)
- הצמדה: נועדה לשמור על ערכו של הכסף, לרוב ההצמדה היא למדד המחירים לצרכן ומוסיפה להחזר החודשי עלות נוספת. לא תמיד יש למשכנתא הצמדה.
- ביטוח משכנתא: חובה על מנת לקבל את ההלוואה, כולל ביטוח חיים ללווים וביטוח מבנה לנכס הנרכש.
- לוח סילוקין: שיטת החזר המשכנתא, חישובים שמשפיעים על כמה יש לשלם בכל חודש או בסיום התקופה.
משכנתא – בעיקר מהבנקים
באופן כללי, משכנתא ניתן לקבל רק מהבנקים המסחריים בישראל. חברות פיננסיות אחרות עשויות להציע הלוואות משלימות אם המשכנתא מהבנק אינה מספיקה. כל בנק מציע משכנתאות ללקוחות כל הבנקים השונים וחשוב לערוך סקר שוק מקיף ומוקפד ביותר.
משכנתא היא הוצאה משמעותית ויקרה, חשוב לבחור במסלול המתאים ביותר ולא להתחייב להחזרים שמעבר ליכולתכם.
למידע נוסף: מחזור משכנתא
